रिटायरमेंट की योजना बनाते समय कॉर्पस जुटाने के साथ यह सोचना भी ज़रूरी है कि उससे नियमित खर्च कैसे पूरे होंगे। सिस्टेमैटिक विदड्रॉल प्लान (SWP) के जरिए म्यूचुअल फंड निवेश से तय अंतराल पर एक निश्चित राशि निकाली जा सकती है। SWP कैलकुलेटर यह अनुमान लगाने में मदद करता है कि निकासी की चुनी गई राशि और अनुमानित रिटर्न के आधार पर कॉर्पस कितने समय तक चल सकता है।
SWP कैसे काम करता है?
SWP में निवेशक तय करता है कि म्यूचुअल फंड स्कीम से कितनी राशि और कितने अंतराल पर निकालनी है। मासिक निकासी चुनने पर हर महीने आवश्यक यूनिट्स रिडीम की जाती हैं और निकाली गई राशि बैंक खाते में भेजी जाती है। NAV बदलने पर एक ही राशि निकालने के लिए रिडीम होने वाली यूनिट्स की संख्या भी बदल सकती है।
SIP में नियमित रूप से निवेश किया जाता है, जबकि SWP में मौजूदा निवेश से नियमित निकासी की जाती है। निकासी तब तक जारी रह सकती है जब तक स्कीम में पर्याप्त निवेश बचा हो और चुनी गई व्यवस्था लागू हो।
SWP कैलकुलेटर से मासिक निकासी की योजना कैसे बनाएं?
SWP कैलकुलेटर में शुरुआती कॉर्पस, हर बार निकाली जाने वाली राशि, निकासी का अंतराल, अवधि और अनुमानित रिटर्न दर डाली जाती है। इसके आधार पर कैलकुलेटर अनुमानित शेष राशि या कॉर्पस कितने समय तक चल सकता है, यह दिखा सकता है।
मान लें कि रिटायरमेंट के समय किसी निवेशक के पास ₹1 करोड़ का म्यूचुअल फंड निवेश है। यदि गणना के लिए पूरे 15 वर्षों में 8% सालाना रिटर्न माना जाए और हर महीने के अंत में ₹50,000 निकाले जाएं, तो 180 महीनों में कुल ₹90 लाख निकाले जाएंगे। इन मान्यताओं पर 15 साल बाद निवेश की अनुमानित शेष राशि करीब ₹1.48 करोड़ हो सकती है। वास्तविक रिटर्न और शेष राशि अलग हो सकते हैं।
दिखाए गए आंकड़े केवल उदाहरण के लिए हैं। कैलकुलेटर गणना में सहायता के लिए है, भविष्यवाणी करने का साधन नहीं। यह केवल एक अनुमानित तस्वीर दे सकता है।
रिटायरमेंट में SWP पर विचार करते समय क्या समझें?
निकासी पर टैक्स कैसे लग सकता है?
SWP की हर निकासी में म्यूचुअल फंड यूनिट्स रिडीम होती हैं। यदि उन यूनिट्स पर कैपिटल गेन हुआ है, तो टैक्स के लिए उस गेन की गणना की जाती है, पूरी निकाली गई राशि को कैपिटल गेन नहीं माना जाता। लागू टैक्स स्कीम की श्रेणी, यूनिट्स की खरीद और रिडेम्पशन की तारीख, होल्डिंग अवधि तथा प्रचलित कर नियमों पर निर्भर करता है।
उदाहरण के लिए, लागू शर्तों के अधीन इक्विटी-ओरिएंटेड म्यूचुअल फंड यूनिट्स पर शॉर्ट-टर्म कैपिटल गेन की दर 20% है। लॉन्ग-टर्म कैपिटल गेन पर एक वित्त वर्ष में ₹1.25 लाख से अधिक के पात्र लाभ पर 12.5% की दर लागू होती है। कुछ डेट-प्रधान म्यूचुअल फंड यूनिट्स से होने वाले लाभ पर, होल्डिंग अवधि चाहे जो हो, निवेशक की लागू आयकर दर के अनुसार टैक्स लग सकता है। इसलिए केवल फंड को “डेट फंड” कहकर उसके टैक्स का निर्धारण नहीं करना चाहिए। आयकर विभाग इक्विटी-ओरिएंटेड फंड की दरें और निर्दिष्ट म्यूचुअल फंड के नियम प्रकाशित करता है।
इस लेख में दी गई टैक्स संबंधी जानकारी लेख प्रकाशित होने के समय लागू कानूनों पर आधारित है और बदल सकती है। नवीनतम जानकारी के लिए किसी टैक्स विशेषज्ञ से परामर्श करें या मौजूदा नियम देखें।
महंगाई का असर
यदि निकासी की राशि हर महीने समान रखी जाए, तो महंगाई के कारण समय के साथ उससे खरीदी जा सकने वाली वस्तुओं और सेवाओं की मात्रा घट सकती है। निकासी बढ़ाने पर विचार करते समय यह भी देखना ज़रूरी है कि उससे कॉर्पस कितनी जल्दी घट सकता है। कुछ SWP कैलकुलेटर अलग-अलग निकासी राशियों के प्रभाव की तुलना करने में मदद करते हैं।
शेष राशि निवेशित रहती है
SWP के तहत निकासी के बाद बची राशि म्यूचुअल फंड स्कीम में निवेशित रहती है। उसका मूल्य बाज़ार की स्थिति के अनुसार बढ़ या घट सकता है। स्कीम की शर्तों के अधीन निकासी की राशि या अंतराल बदला जा सकता है, लेकिन यह सुविधा कॉर्पस के टिके रहने या रिटर्न मिलने की गारंटी नहीं देती।
SWP शुरू करने से पहले इन बातों पर ध्यान दें
मासिक खर्च के लिए कितनी राशि चाहिए और निकासी कितने वर्षों तक करनी पड़ सकती है, इसका अनुमान लगाएं। फिर कैलकुलेटर में अलग-अलग निकासी राशियां और रिटर्न की मान्यताएं डालकर देखें कि शेष कॉर्पस पर क्या असर पड़ता है। महंगाई और बाज़ार के उतार-चढ़ाव को भी ध्यान में रखें।
SWP म्यूचुअल फंड निवेश से जुड़ा है। यदि निकासी के मुकाबले निवेश का मूल्य पर्याप्त रूप से नहीं बढ़ता या घटता है, तो कॉर्पस कम हो सकता है और अंततः समाप्त भी हो सकता है। चुनी गई स्कीम के जोखिम स्तर और निकासी पर लागू शर्तों को समझकर ही योजना बनाएं।
निष्कर्ष
SWP रिटायरमेंट कॉर्पस से नियमित अंतराल पर पैसा निकालने का एक तरीका है। निकासी के बाद बची राशि निवेशित रहती है, लेकिन उसका मूल्य और निकासी की योजना कितने समय तक चल पाएगी, यह निश्चित नहीं है। SWP कैलकुलेटर अलग-अलग मान्यताओं पर संभावित परिणाम देखने में मदद कर सकता है। निकासी की राशि तय करते समय अपने खर्च, संभावित अवधि, महंगाई और निवेश से जुड़े जोखिमों को साथ में देखें।
